Кредитные и ипотечные программы в нашем государстве пользуются огромной популярностью. Все это привело к тому, что в данный момент с учетом кризисных условий многими заемщиками не осуществляется выполнение обязательств (они просто не в состоянии это делать) перед банковскими учреждениями, основной целью которых является прибыль. Если исходить из названия, может показаться следующее – кредитными каникулами считают возможность какой-то временной период целиком не проводить погашение основной суммы задолженности, а также процентов по ней. Но в реальности все не так уж и просто. И прежде чем использовать такую услугу, заемщики должны озаботиться детальным изучением ее условий и подводных камней.
Что подразумевается под термином «кредитные каникулы»?
Необходимо заметить следующее: ни один законодательный акт не прописал официальную трактовку термина «кредитные каникулы». А поэтому каждым банковским учреждением данная услуга трактуется по собственному желанию. Если характеризовать только общие черты, то кредитными каникулами можно считать отсрочку платежа по кредиту, изменение графика и регулярности платежей по нему, а также уменьшение суммы выплат на непродолжительный временной период. При этом существуют различные варианты кредитных каникул, каждый из которых обладает своими собственными условиями, плюсами и минусами.
Полная отсрочка кредитных выплат (как основного кредита, так и процентов по нему)
Практически каждое банковское учреждение для абсолютной кредитной отсрочки ставит такие условия:
- Единовременное оформление отсрочки за весь временной период использования кредита.
- Так как оформление кредитных каникул не продлевает сам договор, после истечения этой услуги произойдет увеличение суммы ежемесячных платежей.
- Такая услуга может быть оформлена заемщиком лишь в том случае, если существуют веские причины, подтвержденные в документальном порядке (фактор серьезной болезни заемщика либо его родных, потеря рабочего места, имущественная потеря и многое другое).
- Чаще всего за полную платежную отсрочку необходимо дополнительно платить.
Оформление полной отсрочки по выплате основной суммы долга, а также процентов по нему, происходит крайне редко. Для возмещения собственных потерь банковскими учреждениями очень часто накладываются обязательства на заемщика по выплате компенсаций и штрафов. В итоге происходит значительное увеличение общей кредитной суммы.
Отсрочка выплаты основного кредита
В этой ситуации в период кредитных каникул заемщиком не выплачивается сумма, покрывающая кредитное тело. При этом он по-прежнему занимается выплатой процентов.
Особенности данного варианта кредитных каникул заключаются в следующем:
- Услугу могут предоставить один либо два раза за весь временной период действия соглашения. При этом есть условие – перерыв между двумя кредитными каникулами должен составлять не менее полугода.
- Заемщиком может быть продлен срок кредита. В таком случае все последующие платежи будут на том же уровне. Если же продления срока кредита не последовало, происходит увеличение платежей после кредитных каникул.
- Предоставление банковским учреждением кредитных каникул возможно лишь в том случае, если со дня заключения соглашения договора прошло три и более месяца.
- Происходит увеличение общей суммы переплаты по кредиту.
- Так как процентные кредиты – это, чаще всего, основная доля всего платежа, снижение суммы выплат во время кредитных каникул является незначительным (приблизительно на 30-35%).
- Кредитные каникулы по частичной кредитной оплате, с условием возвращения долга в последний период оплаты.
Очень часто использование такого варианта возможно при автокредитовании. Кредитные каникулы в этой ситуации – это то, что в обозначенный временной период клиентом совсем не осуществляется внесение платежей либо производиться оплата лишь кредитных процентов. При этом погашение остатка долга происходит в последний месяц действия соглашения. Также, в зависимости от банковских условий, заемщиком может быть продлен срок действия соглашения. Можно отметить, что данный вариант кредитных каникул – это и есть способ реструктуризации долга с последующим уменьшением финансовой нагрузки на заемщика. Но в любом случае происходит рост общей переплаты по кредиту.
Каким образом оформляются кредитные каникулы?
Некоторыми банковскими учреждениями оформление кредитных каникул осуществляется лишь в случае подтверждения заемщиком своего сложного финансового положения. Но существуют и такие финансовые организации, которые готовы дать подобную услугу по клиентскому желанию. Но в данной ситуации заемщик должен будет дополнительно платить различные штрафные и компенсационные выплаты.
Подробный порядок, согласно которому оформляются кредитные каникулы, обычно указывается в договоре о кредите. Чаще всего он включает в себя следующие действия:
- Информирование заемщиком кредитного инспектора о своем желании получения платежной отсрочки.
- Сбор заемщиком пакета документов для кредитного комитета.
- Подача заемщиком документов и заявления собственному кредитному инспектору.
- В случае одобрения заявки комитетом, оформление кредитных каникул происходит либо с помощью отдельного договора, либо с помощью дополнения к нынешнему кредитному соглашению.
- После вступления в действие кредитных каникул, на заемщика налагается обязанность по оплате процентов по кредиту либо по оплате части процентов (исходя из нового графика).
Каким образом оформляют кредитные каникулы крупнейшие российские банковские учреждения?
-
Несколько слов о проведении такой процедуры в Промсвязьбанке:
- Такая услуга может быть оформлена клиентом по любому соглашению, если оно предусматривает проведение такой услуги;
- Заемщики получают полную либо частичную платежную отсрочку;
- Оформление кредитных каникул возможно лишь в том случае, если до конца действия договора остается не менее трех платежей;
- Услугой могут пользоваться лишь те клиенты, у которых присутствует положительная кредитная история (задержек платежей сроком свыше недели нет).
- Когда оформляются кредитные каникулы, временной период договорного действия продлевается на срок действия отсрочки;
- Услуга предоставляется банковским учреждением на платной основе. Услуга стоит ровно 1000 рублей.
2.Теперь о банковском учреждении «Восточный экспресс»:
- Данный банк говорит о кредитных каникулах лишь как об частичной отсрочке по выплате кредитного тела (в данной ситуации оплата процентов по нему так и продолжает осуществляться в обычном порядке);
- Минимальным сроком кредитных каникул является один месяц, максимальным – три месяца;
- Предоставление кредитных каникул возможно один раз либо два за весь срок действия кредита.
3.Несколько слов о Сбербанке России:
- Для «Сбербанка» кредитные каникулы – это процесс реструктуризации задолженности, цель которое – уменьшение суммы ежемесячных платежей;
- Банковским учреждением предоставляется услуга лишь в том случае, если есть документальное подтверждение трудного финансового положения клиента;
- Платежная отсрочка возможна лишь для тех клиентов, у которых положительная кредитная история;
- Если оформляются кредитные каникулы – есть возможность увеличить кредитный срок (но при этом также увеличивается и процентная ставка);
- Максимальным сроком предоставления кредитных каникул считается один год. Максимальный вариант допускает возможность увеличения срока самого кредитного соглашения до 24 месяцев.
4.Об Альфа-банке:
- Банковским учреждением возможно предоставление лишь частичной платежной отсрочки (это так называемое «замораживание» лишь оплаты по погашению кредитного тела);
- Максимальным сроком предоставления кредитных каникул называют 12 месяцев;
- Чтобы оформить такую услугу, клиентом должен быть предоставлен полный документальный пакет. Сюда также входит и справка из иных финансовых организаций, которая подтверждает отсутствие задолженностей;
- Рассмотрение заявки на оформление услуги производится в течение 30-ти дней.
Краткое подведение итогов
Таким образом, кредитными каникулами называют услугу, чаще всего предоставляемую в индивидуальном порядке. Если происходит резкое ухудшение Вашего финансового положения, и Вы осознаете, что какой-то временной период не сможете выполнять свои обязательства, лучше сразу обратиться к кредитному инспектору. Во многих случаях банковским учреждениям выгоднее предоставление клиенту кредитных каникул, нежели начисление штрафов и взимание пеней (то есть, чаще всего договориться все же можно, главное – не затягивать и не усугублять ситуацию).
